全球管理顧問巨頭韋萊韜悅（WTW）近日發布一份調查報告，以59家美加產險公司的真實財務數據，回答了一個保險業爭辯多年的問題：重注AI的公司，到底賺得比別人多嗎？

答案是：確實如此，而且差距正在擴大。

報告覆蓋分析、精算與策略部門的資深主管，追蹤2022至2024年三年間的營運績效。結果顯示，積極投資人工智慧與進階分析工具的業者，綜合成本率平均比行動遲緩的同業低了六個百分點，同期保費成長率亦高出三個百分點。

六個百分點在保險業絕非小數。綜合成本率代表賠付與費用合計後與保費的比值，這道指標低於100%才代表承保盈利。六個百分點的落差，意味著在同等業務規模下，AI先行者能多留住大筆現金，進一步投入再成長或股東回報——形成難以逆轉的複利效應。

就具體應用分布來看，定價與核保是AI普及率最高的領域，近八成業者已採用進階評等及定價模型，另有一成一計劃近期跟進，幾乎已成產業標準。然而，理賠端的AI滲透率明顯落後：目前僅三成三業者採用詐欺偵測分析，二成九採用理賠嚴重性評估，能達到理賠直通處理的更只有一成四。報告預計，理賠端詐欺偵測的採用率將在兩年內從三成三飆升至六至七成——這正是下一波差距形成的關鍵戰場。

生成式AI與大型語言模型的部署同樣加速。超過五成業者已正式採用這類工具，另有二成九計劃在兩年內上線。AI輔助核保則預計到2028年前，將有六成業者列為優先投資方向。值得注意的是，這場技術競賽並非大型業者的專屬舞台。WTW的報告顯示，中小型產險公司只要在正確領域精準投入，同樣能複製先行者的定價優勢，關鍵在於選擇成熟應用場景，而非追逐所有最新技術。

然而報告也揭示了一個令人警醒的矛盾：儘管AI帶來的財務回報已有數據為證，仍僅有兩成業者擁有清晰定義的分析策略，定期為員工提供AI培訓的公司更只佔一成二。四成二業者指出，資料品質不足及存取受限是當前最大的實施障礙。

對整個保險業而言，WTW這份報告的意義不只在於驗證「AI有效」，更在於它清楚描繪出一條持續拉大的差距曲線。先行者正在積累難以複製的定價精準度與理賠效率優勢；而那些仍停留在觀望階段、缺乏明確策略的業者，恐怕將不只是落後六個百分點。